BANKACILIK HIZMETI OLARAK (BAAS) AÇIKLANDI VE FIRMALARIN BUNU NASIL KULLANDIĞI ANLATILDI

Bankacılık Hizmeti (BaaS) Nedir?

Bankacılık Hizmeti (BaaS), banka dışı şirketlerin API (Uygulama Programlama Arayüzü) entegrasyonu aracılığıyla lisanslı bankaların altyapısını kullanarak bankacılık hizmetleri sunmalarına olanak tanıyan modern bir finansal teknoloji modelidir. Özünde BaaS, geleneksel bankacılık sistemleri ile fintech'ler ve diğer sektörler tarafından sunulan dijital öncelikli çözümler arasındaki boşluğu kapatır.

BaaS modeli kapsamında, lisanslı finans kuruluşları, üçüncü taraf işletmelerin erişebildiği beyaz etiketli dijital bankacılık hizmetleri aracılığıyla bankacılık altyapılarını kullanıma açar. Bu, şirketlerin ödemeler, krediler, dijital cüzdanlar, hesap yönetimi ve hatta banka veya kredi kartları gibi finansal hizmetleri, bankacılık lisansı alma gibi uzun ve maliyetli bir süreçten geçmek zorunda kalmadan sunmalarını sağlar.

BaaS Nasıl Çalışır?

BaaS platformları genellikle şunları içerir:

• API tabanlı entegrasyon: İşletmeler, güvenli API'ler kullanarak bir bankanın altyapısına bağlanır.
• Düzenlemelere uyum: Lisanslı banka, tüm hizmetlerin yasal finansal çerçeveler dahilinde kalmasını sağlar.
• Hizmet sağlama: Bankacılık dışı sağlayıcılar, kendi markaları altında hesap oluşturma, KYC (Müşterinizi Tanıyın) doğrulaması ve işlem izleme gibi özellikler sunabilir.

Bu kavram, açık bankacılıkla yakından ilişkilidir, ancak daha da genişler. Açık bankacılık, üçüncü tarafların finansal verilere erişmesine olanak tanırken, BaaS, üçüncü tarafların finansal işlevler ve hizmetler sunmasına olanak tanır.

BaaS'ı Kim Sağlar?

BaaS, öncelikle gerekli lisansları almış yetkili bankalar ve uzman fintech sağlayıcıları tarafından sağlanır. BaaS sağlayıcılarına örnek olarak Solarisbank, Treezor, ClearBank ve gömülü finans ekosistemlerinde faaliyet gösteren Stripe ve Adyen gibi küresel çapta tanınan isimler verilebilir.

Bu sağlayıcılar, şirketlerin yeni finansal ürünleri hızlı ve uyumlu bir şekilde piyasaya sürmek için kullanabilecekleri muhasebe defteri yönetimi, uyumluluk katmanları, ödeme işleme altyapıları ve risk yönetimi araçları gibi bir dizi hizmet sunar.

Neden Önemlidir?

Hizmet Olarak Bankacılık'ın ortaya çıkışı, bankacılık ürünlerinin geliştirilme ve dağıtılma biçiminde önemli bir değişimi işaret eder. Finansal altyapıya erişimi demokratikleştirir, inovasyonu mümkün kılar ve finansal olmayan şirketlerin bile finans alanına girmesine olanak tanır. BaaS, müşterilerin finansal hizmetleri günlük aktivitelerle birleştiren kusursuz, entegre dijital deneyimler beklediği günümüz pazarında özellikle önem taşıyor.

İşletmeler BaaS'ı Nasıl Kullanıyor?

Şirketler, finansal hizmetleri kendi tekliflerine entegre etmek, müşteri deneyimini geliştirmek ve yeni gelir akışlarının kilidini açmak için BaaS platformlarından yararlanıyor. Bu trend gömülü finans olarak bilinir ve teknoloji firmalarından perakende zincirlerine ve gig platformlarına kadar çeşitli sektörlerde ivme kazanıyor.

Sektöre Göre Kullanım Örnekleri

• Perakende ve e-Ticaret: Markalar, şimdi al-sonra öde (BNPL) hizmetleri, markalı kredi/banka kartları ve sadakat bağlantılı hesaplar gibi markalı finansal ürünler sunarak müşteri sadakatini artırıyor ve ek gelir elde ediyor.
• Gig ekonomisi platformları: Uber ve Deliveroo gibi şirketler, sürücülerin ve kuryelerin anında ödeme almalarını, kazançlarını yönetmelerini ve entegre uygulamalar aracılığıyla kredi ve tasarruf gibi finansal ürünlere erişmelerini sağlıyor.
• Teknoloji girişimleri: Fintech'ler ve SaaS sağlayıcıları, kendileri düzenlemeye tabi bankalar haline gelmeden dijital bankacılık özelliklerini hızla pazara sunmak için BaaS kullanıyor.
• Telekomünikasyon ve kamu hizmetleri: Büyük ağ sağlayıcıları denemeler yapıyor Hesaplar, ödemeler ve küçük krediler sunarak, entegre hizmetler sunmak için mevcut kullanıcı tabanlarından yararlanır.

BaaS'tan Gelir Fırsatları

Şirketler, BaaS kullanarak müşteri tabanlarından geleneksel yöntemlerin ötesinde para kazanabilirler. Bazı tipik ticari avantajlar şunlardır:

• Kart işlemlerinden gelen değişim ücretleri
• Kredi faizi ve komisyon bazlı kazançlar
• Premium finansal özellikler için abonelik modelleri

Ayrıca, finansal faaliyetler aracılığıyla toplanan müşteri verileri, kişiselleştirme ve etkileşimi artırmak için kullanılabilir ve hedefli pazarlama ve özelleştirilmiş ürün teklifleri aracılığıyla daha fazla değer yaratılabilir.

Hız ve Ölçeklenebilirlik

BaaS'ın en büyük avantajlarından biri hızdır. Geleneksel bir banka yapısı aracılığıyla bir fintech ürününün piyasaya sürülmesi yıllar alabilir. BaaS platformları, pazara sunma sürelerini önemli ölçüde kısaltan, entegre olmaya hazır çözümler sunar.

Ölçeklenebilirlik de önemlidir. İşletmeler geliştikçe, BaaS platformları yeni özellikler eklemeyi, diğer coğrafyalara açılmayı veya yerel düzenlemelere göre uyumluluk mekanizmalarını ayarlamayı kolaylaştırır, çünkü BaaS sağlayıcısı karmaşıklığın çoğunu perde arkasında halleder.

Düşük Bütçeli İnovasyon

Özellikle yeni kurulan şirketler ve küçük firmalar için BaaS, ön maliyetleri düşürür. Altyapıyı paylaşarak, sağlayıcılar yalnızca kullanılan hizmetler için ücret alır; genellikle kullandıkça öde esasına göre. Bu, büyük bir ön yatırım yapmadan kademeli ürün geliştirme ve test olanağı sağlar.

BaaS Kullanımının Fırsatları ve Sınırlamaları

Hizmet Olarak Bankacılık, dönüştürücü fırsatların kapısını açmış olsa da, potansiyel engellerle de karşı karşıyadır. Her iki tarafı da anlamak, firmaların bir BaaS stratejisi değerlendirirken bu alanda daha iyi yol almalarına yardımcı olabilir.

Temel Avantajlar

• Daha hızlı pazara sunma süresi: Şirketler, finansal ürünleri yıllar yerine aylar içinde piyasaya sürebilir.
• Artan müşteri etkileşimi: Finansal hizmetlerin uygulamalar veya platformlar içinde sunulması, müşteri deneyimlerini daha kapsamlı hale getirir.
• Yeni gelir akışları: BNPL, kartlar ve krediler gibi hizmetler yeni gelir kaynakları yaratabilir.
• Marka geliştirme: Kusursuz dijital finans sağlamak, marka sadakatini ve güvenini artırır.

Tüketiciler için bu, daha fazla kolaylık, erişilebilirlik ve özelleştirme anlamına gelir. Örneğin, bir yemek dağıtım kullanıcısı artık anında kazançlarına erişebilir, bakiyelerini saklayabilir veya markalı bir ön ödemeli karta kaydolabilir; tüm bunları tanıdık bir arayüz üzerinden yapabilir.

Riskler ve Dezavantajlar

• Uyum karmaşıklığı: Altta yatan banka lisansa sahip olsa da, ön uç sağlayıcı kara para aklamayı önleme (AML), KYC ve veri gizliliği kuralları gibi finansal uyumluluk yükümlülüklerine uymalıdır.
• Üçüncü taraf sağlayıcılara bağımlılık: Kritik altyapı için BaaS platformlarına bağımlılık, söz konusu sağlayıcıların kesintiler veya düzenleyici sorunlarla karşılaşması durumunda riskler oluşturur.
• Güvenlik gereksinimleri: Finansal hizmetlerin entegre edilmesi, güçlü siber güvenlik uygulamalarına ve kullanıcı verilerinin korunmasına olan ihtiyacı artırır.
• Kullanıcı güveni: Müşteriler, altta yatan bankacılık ortağının farkında olmayabilir ve bu da sorunlar ortaya çıkarsa kafa karışıklığına veya güven sorunlarına yol açabilir. ortaya çıkar.

Düzenleyici Hususlar

BaaS, BaaS sağlayıcısı, lisanslı banka ve ön uç işletme arasında katmanlı sorumluluklar bulunduğundan düzenleyici çerçeveyi biraz karmaşıklaştırmaktadır. AB, Birleşik Krallık ve ABD'deki düzenleyici kurumlar, tüketici korumaları, finansal istikrar ve güvenlikle ilgili endişeler nedeniyle bu sektörü daha yakından incelemeye başlıyor.

Birleşik Krallık'ta, finansal davranışları Finansal Yürütme Kurumu (FCA) denetler ve BaaS düzenlemeleri aracılığıyla finansal ürünler sunan firmaların, lisanslı banka çoğu uyumluluk görevini üstlense bile, kayıtlı veya yetkili olmaları gerekebilir.

Geleceğe Bakış

Zorluklara rağmen, BaaS'ın güçlü bir hızla büyümesi bekleniyor. Dijital dönüşüm, müşterilerin gömülü finans talebi ve gelişmiş fintech geliştirici araçlarının birleşimi, benimsenmeyi muhtemelen hızlandıracaktır. Düzenlemeler netleştikçe ve standartlar ortaya çıktıkça, KOBİ'lerden küresel devlere kadar daha fazla ana akım firma bu alana girecek.

Apple, Shopify ve IKEA gibi büyük isimler, BaaS destekli gömülü finansal teklifler üzerinde deneyler yapıyor. Fintech altyapısı daha modüler ve birlikte çalışabilir hale geldikçe, BaaS, bulut bilişimin yazılımda olduğu kadar dijital hizmetlerde de yaygınlaşabilir.