POS ÖDEME AKIŞI AÇIKLAMASI: ÖDEMEDEN HESAPLAŞMAYA

İlk POS Ödeme Adımlarını Anlama

Satış noktası (POS) ödeme süreci, müşterinin satın alma işlemini seçip genellikle banka veya kredi kartı gibi bir ödeme yöntemi sunduğu anda başlar. Bu noktadan itibaren, satıcı, kart kabul kuruluşu, kart ağı ve kart çıkaran kuruluş dahil olmak üzere birden fazla paydaş, işlemin güvenli ve hızlı bir şekilde işlenmesini sağlamada rol oynar. Akış, ödeme, yetkilendirme, takas ve hesap kapatma gibi birkaç kritik aşamaya ayrılabilir.

1. İşlemi Başlatma

Müşteri alışveriş yolculuğunun sonuna ulaştığında, işlemin başlatıldığı POS terminaline yönlendirilir. Ödeme yöntemi manyetik şeritli kart okuyucu, çipli kart okuyucu veya temassız kart okuyucu olabilir. Terminal, müşterinin kartına kodlanmış ödeme verilerini toplar. Bu veriler şunlardır:

• Kart Sahibi Adı
• Kart Numarası (Birincil Hesap Numarası veya PAN)
• Kart Son Kullanma Tarihi
• CVV veya CVC Kodu

Kartın çipi varsa, dolandırıcılık faaliyetlerini önlemek için ek bir dinamik veri katmanı ekleyen bir EMV işlemi gerçekleşir.

2. Alıcıya İletim

Terminal kart verilerini okuduktan sonra, bilgileri şifreler ve alıcı bankaya (aynı zamanda satıcının bankası olarak da bilinir) gönderir. Bu adım, güvenli iletişim kanalları aracılığıyla neredeyse gerçek zamanlı olarak gerçekleşir. Alıcı banka, işlem talebini doğru kart ağına (örneğin Visa, Mastercard, American Express) ileten bir aracı görevi görür.

3. Kart Ağı Üzerinden Yönlendirme

Kart şeması (veya kart ağı), kart kabul kuruluşundan yetkilendirme talebini alır ve hangi kartı veren bankanın (müşterinin bankası) karttan sorumlu olduğunu belirler. Ardından, düzenleyici ve dolandırıcılık önleme protokollerine uyumu sağlayarak talebi onay için kart kabul kuruluşuna iletir.

4. Kart Kabul Kuruluşunun Kararı

Bu noktada, kart kabul kuruluşu, işlemin geçerli olup olmadığını aşağıdaki faktörlerin birleşimini kullanarak değerlendirir:

• Yeterli kullanılabilir bakiye veya kredi limiti
• Kart durumu (kayıp/çalıntı veya aktif olarak bildirilmiş)
• Güvenlik kuralları (örneğin, PIN girişi veya işlem limitleri)
• Geçmiş hesap davranışları ve dolandırıcılık puanlaması

Onaylanırsa, kart kabul kuruluşu, ağ üzerinden kart kabul kuruluşuna ve son olarak POS terminaline bir yetkilendirme kodu gönderir. Reddedilirse, müşteriye uygun bir hata mesajı görüntülenerek bir neden kodu gönderilir.

5. Müşteri Bildirimi

POS terminali sonucu alır ve görüntüler. İşlem onaylanırsa, satıcı bir fiş düzenler ve satışı tamamlar. Bu noktada, işlem onaylanmış sayılır, ancak henüz tamamlanmamıştır. Para henüz transfer edilmemiştir.

Takas: İşlemleri Hesaplaşmaya Hazırlama

Bir işlem POS terminalinde yetkilendirildikten sonra, takas aşamasına girer; bu, ödemeleri eşleştiren, biçimlendiren ve nihai hesaplaşma için hazırlayan perde arkası bir süreçtir. Yetkilendirme geçici bir bekletme oluştururken, takas, finans kuruluşları arasında ayrıntılı işlem bilgilerinin resmi olarak paylaşılmasını sağlar.

1. Toplu İşleme ve Veri Derleme

Satıcılar genellikle toplu işlemler yapar; yani bir güne veya belirli bir döneme ait satışlar, gönderilmeden önce gruplandırılır. POS sistemi veya ödeme ağ geçidi, bunları her işlem için satır öğesi ayrıntılarını içeren bir dosyada derler:

• İşlem tutarı ve para birimi
• İşletme Kimliği ve konumu
• Satış zaman damgası
• Kart bilgileri ve yetkilendirme kodu

Bu derlenen dosya daha sonra kart kabul eden bankaya iletilir. Birçok iş yeri, verimliliği en üst düzeye çıkarmak ve sistem yükünü azaltmak için günlük toplu işlemleri mesai saatleri dışında gönderir.

2. Kart Kabul Eden Kuruluş ve Ağ Rolleri

Kart kabul eden kuruluş, ilgili kart ağına iletmeden önce işlem verilerinin eksiksizliğini ve doğruluğunu inceler. Bu aşamada, formatların her ağın takas kurallarına ve standartlarına (örneğin, ISO 8583) uygun olması çok önemlidir.

Kart şeması, bilgilerin yönlendirilmesi ve kart kabul eden bankanın yorumlayabileceği bir formata dönüştürülmesinde merkezi bir rol oynar. Ayrıca, gelecekte referans olması için verileri zaman damgasıyla işaretler, ortaklık ücretlerini hesaplar ve hem alıcı hem de kart veren kuruluşun tutarlar ve koşullar konusunda uyumlu olmasını sağlar.

3. İşlem Ücretleri ve Geri Ödemeler

Takas işleminin bir parçası olarak, değişim ücretleri (işyerlerinin kart ödemelerini kabul etmek için ödedikleri maliyetler) hesaplanır ve bunlar daha sonra ödeme aşamasında düşülür. Bir işlem inceleme veya olası bir itiraz için işaretlenirse, ilgili göstergeler (AVS uyumsuzluğu veya şüpheli konum gibi) takas sırasında belgelenir.

4. Zaman Çerçeveleri ve İş Günü Etkisi

Takas, para hareketini temsil etmez, ancak daha sonra doğru ve itirazsız bir ödeme hazırlamak için gereklidir. İşlem, son işlem saatlerine ve kullanılan kart türüne bağlı olarak birkaç saatten tam bir güne kadar sürebilir. Örneğin, yerel banka kartı işlemleri, ağ karmaşıklığının azalması ve düzenleyici gözetim nedeniyle sınır ötesi kredi kartlarından daha hızlı tamamlanabilir.

5. Hesaplaşmaya Hazırlık

Tüm veriler doğrulandıktan ve her iki taraf da ayrıntılar üzerinde anlaştıktan sonra, işlem "temizlenmiş" olur. Kartı veren banka artık, bir sonraki ve son adım olan hesaplaşmada işlenecek olan gerçek para transferini talep eden bir finansal talimat almayı bekler.

Son Aşama: POS Ödeme Döngüsünün Tamamlanması

POS ödeme sürecinin son adımı, paranın kart sahibinin kartını çıkaran bankadan satıcının banka hesabına resmi olarak aktarıldığı hesaplaşmadır. Yetkilendirme ve takas temeli oluştururken, hesaplaşma işlem döngüsünü tamamlar ve satıcıya likidite sağlar.

1. Banka Havalesi Fonlarının Gönderilmesi

Kart ağından finansal hesaplaşma talimatını aldıktan sonra, kartı çıkaran banka, kartı kabul eden bankaya ödemeyi başlatır. Verilen tutar, yetkilendirilmiş işlem bedelinden değişim ve diğer kart sistemi ücretleri düşüldükten sonra elde edilir. Bu hareket, coğrafyaya ve işlem türüne bağlı olarak otomatik takas odası (ACH) sistemleri veya SWIFT gibi yerleşik bankacılık kanalları aracılığıyla gerçekleşir.

2. Alıcı, Satıcıya Alacak Kaydeder

Parayı aldıktan sonra, alıcı nihai tutarı satıcının işletme hesabına yatırır. Bu genellikle T+1 veya T+2 bazında gerçekleşir; yani işlem tarihinden bir veya iki iş günü sonra, ancak bu durum şunlara bağlı olarak değişebilir:

• Satıcının ödeme sözleşmesi
• Kart türü (banka kartı veya kredi kartı)
• Coğrafi konum
• Risk profili ve işlem geçmişi

3. Raporlama ve Mutabakat

Satıcılar, brüt satışları, iadeleri, ters ibrazları ve takas aşamasında kesilen ücretleri ayrıntılı olarak içeren ödeme raporları alır. Satışları mevduatlarla eşleştirmek için doğru mutabakat hayati önem taşır. Birçok işletme, bu süreci basitleştirmek ve tutarsızlıkları hızla tespit etmek için POS veya ödeme ağ geçidine entegre muhasebe yazılımları kullanır.

4. İstisnaların Ele Alınması

Bazen işlemler aşağıdaki nedenlerle beklendiği gibi sonuçlanmayabilir:

• Kart sahibinin hesabında yetersiz bakiye
• Dolandırıcılık amaçlı veya ihtilaflı işlemler
• Takas ve yetkilendirme verileri arasında teknik uyumsuzluklar

Bunlar, tüketicileri korumak ve üye işyerlerinin adilliğini sağlamak için kart sistemi kurallarına göre başlatılan ters ibrazlarla resmi uyuşmazlık çözüm mekanizmaları aracılığıyla iletilir.

5. Şeffaflık ve Güven

Hesaplaşma aşamasının verimliliği ve güvenilirliği, tüm taraflar arasında güvenin sağlanmasında çok önemlidir. Üye işyerleri zamanında yapılan para yatırma işlemlerine, üye işyerleri doğru raporlamaya ve kart sahipleri de ekstrelerde netlik bekler. Dijital işlemler arttıkça, sorunsuz bir hesaplaşma sürecinin sağlanması ters ibrazları en aza indirmeye, dolandırıcılığı azaltmaya ve üye işyerleri ile müşterileri arasında uzun vadeli finansal güven oluşturmaya yardımcı olur.